Nová regulácia pre nesplácanie úverov

Aké zmeny prináša nový zákon č. 106/2024 Z.z. o správcoch úverov a nákupcoch úverov?

Nesplácanie úverov je problém, ktorý ovplyvňuje mnohých dlžníkov, banky a celý finančný sektor. Zákon č. 106/2024 Z.z. o správcoch úverov a nákupcoch úverov nadobudol účinnosť 1. júna 2024. Prijatý bol v reakcii na potrebu zefektívniť nakladanie s nesplácanými pohľadávkami. Tento právny rámec vychádza z európskej smernice 2021/2167, upravuje pravidlá pre nakladanie s nesplácanými úvermi a zavádza nový prevádzkový štandard, ako aj dohľad v tejto oblasti.

Z pohľadu veriteľa zákon prináša možnosť flexibilnejšieho a rýchlejšieho odpredaja problémových pohľadávok, čím sa znižuje ich administratívne a finančné zaťaženie. Zároveň sa vytvára transparentnejšie prostredie pre outsourcing správy úverov prostredníctvom licencovaných subjektov.

Na druhej strane, dlžník získava vyššiu mieru právnej istoty – nový režim zavádza povinnosť informovať ho o zmene subjektu spravujúceho jeho úver a garantuje, že aj po prevode úveru zostáva chránený pravidlami spravodlivého a transparentného zaobchádzania. Zákon tak nastavuje vyvážený rámec medzi efektivitou správy problémových úverov a ochranou základných práv spotrebiteľov.

Prečo bol zákon prijatý?

Hromadenie nesplácaných úverov môže spôsobiť finančné problémy pre banky a zároveň ohroziť stabilitu celého hospodárstva. Z toho dôvodu nová regulácia umožňuje bankám a iným finančným inštitúciám efektívnejšie riešiť tieto problémy prostredníctvom správcov (právnické osoby, ktoré spravujú a presadzujú práva veriteľa v súvislosti s nesplácanými úvermi) a nákupcov úverov (subjekty, ktoré nadobúdajú nesplácané úvery alebo samotné zmluvy o úvere od veriteľov, ale nie sú bankami).

Kľúčové zmeny, ktoré prináša zákon:

• Správca úverov musí získať povolenie od Národnej banky Slovenska (ďalej ako „NBS“);
• NBS má právomoc dohliadať na ich činnosť a v prípade porušení môže uložiť sankcie alebo odobrať povolenie. Správcovia musia spĺňať kritériá odbornosti a dôveryhodnosti.

Prísnejšie pravidlá pre ochranu spotrebiteľov:

• Dlžníci musia byť informovaní o prevode ich úveru pred prvým vymáhaním dlhu alebo na ich žiadosť;
• Správcovia a nákupcovia úverov musia dodržiavať pravidlá  zaobchádzania s dlžníkmi;
• Niektoré typy úverov sú z pôsobnosti zákona vyňaté, napríklad: úvery medzi fyzickými osobami, ak nie sú podnikateľmi.

Cezhraničné pôsobenie správcov úverov:

Správcovia úverov z iných krajín EÚ môžu pôsobiť na Slovensku bez potreby nového povolenia, ale musia splniť určité oznamovacie povinnosti. NBS môže spolupracovať s dohľadovými orgánmi iných štátov na kontrole cezhraničných správcov.

Aký bude dopad na verejnosť?

Pre dlžníkov nový zákon prináša lepšiu ochranu ich práv a transparentnejšie postupy pri správe nesplácaných úverov. Správca úverov alebo nákupca úverov je povinný informovať dlžníka o prevode jeho úveru pred prvým vymáhaním dlhu alebo na jeho žiadosť. Banky a iné finančné inštitúcie môžu rýchlejšie riešiť problémové úvery, čo prispeje k väčšej stabilite finančného trhu.

Zákon predstavuje významný krok k efektívnejšiemu riešeniu nesplácaných úverov a k transparentnejšiemu fungovaniu úverového trhu. Či už ste dlžník, veriteľ alebo investor, odporúčame dôkladne preskúmať nové pravidlá – pretože môžu ovplyvniť vaše práva, postupy i obchodné rozhodnutia.